更換輪胎教會我如何規劃退休生活

我很少思考退休的事。我也幾乎不會想到更換汽車輪胎——這兩件加拿大人最關心的大事,在我人生的大部分時間裡,都未曾在我腦海中佔據太多空間。然而,正如我逐漸意識到的,這兩種形式的「re-tirement」(退休與換胎)都是不可避免的、昂貴的,而且當你預見它們到來時會容易管理得多。

七年前,當我和家人搬到加拿大時,我們花了數月時間開車穿梭於各個社區,試圖決定在哪裡建立我們的生活。每當我對一條安靜的街道、一個寧靜的住宅區或一個維護良好的社區感到興奮時,我妻子都會溫柔地提醒我,我欣賞的是退休社區。這種情況發生得如此頻繁,以至於我開始開玩笑說,我理想的家應該在退休社區對面。結果,我們恰好就落腳在那裡。我們與年長的鄰居成為了朋友,欣賞他們日常生活的平靜節奏,並開始理解一些以前對我來說並不明顯的事情:這裡的退休不是一個抽象概念,而是人們花費數十年刻意準備的事情。

在我成長的地方——我在多個國家長大,包括印度和中東——退休是存在的,但它不是財務生活的組織原則。重點在於穩定、支持家庭、建立足夠持久的東西,讓生活能夠自然演進而不是突然停止。你儲蓄是因為這是明智之舉。你投資是因為它創造機會。但你不一定會圍繞一個遙遠的、固定的終點——退休——來安排每個財務決策。

加拿大不同。在這裡,退休規劃不是建議,而是一種期望,透過雇主配比計劃、像RRSPs和TFSAs這樣的稅務優惠帳戶,以及旨在為晚年生活提供穩定性的公共養老金系統來強化。這些都是強大的工具,但它們假設了一件至關重要的事:你理解它們為何重要。

如果你在這個系統中成長,這種邏輯會感覺很直觀。如果你在人生後期才到來,就需要情感和文化上的調整。你不僅僅是在學習如何儲蓄,你是在學習以不同的方式思考時間本身,做出今天的決策來服務於數十年後的自己。

退休與換胎:相似之處

最近在大雪後挖出我妻子的車時,這個現實意外地變得清晰起來。當我清理積雪時,我注意到她的輪胎明顯磨損了——雖然還不到危險的程度,但顯然已接近使用壽命的尾聲。我打電話給經銷商詢問更換事宜。他們報給我的價格令人震驚。我承諾會再打給他們,希望能找到更便宜的選擇,但事實無法迴避。我沒有明確為這筆支出做計劃,儘管更換輪胎就像季節更替一樣可預測。

我未能為換胎(re-tirement)做好規劃!

這個比喻顯而易見,但教訓比文字遊戲更深刻。退休本身不是意外支出。它是輪胎磨損在財務上的等價物。它緩慢地、無形地發生,直到準備工作從理論變成必須的那一刻。

加拿大在建立讓人們能夠建設性地為那一刻做準備的系統方面,值得極大的讚譽。RRSPs提供延稅優惠,TFSAs提供免稅增長。雇主配比加速儲蓄。這些機制在持續使用時,創造了既強大又可及的財務獨立途徑。

但可及性和理解力不是同一回事。

為什麼你需要參與退休系統

加拿大金融消費者局的存在是為了促進金融知識普及,並賦予加拿大人做出明智財務決策的能力。其國家金融知識普及策略雄辯地談論了可及性、包容性和有效性。語言周到。意圖令人欽佩。文件全面。

這一切都很好,但生活經驗講述了一個更複雜的故事。

資訊存在。行動並不總是隨之而來。

缺乏背景或洞察力的知識很少改變行為。你可以發布策略、框架和國家知識普及計劃,但僅有資訊並不能創造緊迫感。我知道輪胎最終需要更換,但直到我親身經歷了成本,它才成為我積極規劃的事情。退休也是如此。被告知要儲蓄很容易。理解真正的利害關係,以及它如何影響你的獨立性和內心平靜,才是真正驅動行動的因素。沒有這種洞察力,金融知識仍然是理論性的。

對許多加拿大人來說,特別是那些來自不同財務文化的人,退休規劃仍然是他們被告知要做的事情,而不是他們直覺理解的事情。

這不是對工具本身的批評;加拿大的退休基礎設施是世界上最強大的之一。這是對如何將駕馭該基礎設施的責任悄悄地放在個人身上的批評,而這些人可能直到很久以後才完全理解其重要性。

現實是,退休規劃不需要完美,它需要參與。

加拿大的退休規劃涉及什麼

對於那些仍在適應加拿大財務環境的人來說,一些建議可以產生巨大的差異:

• 從雇主配比開始。如果你的雇主提供RRSP配比,優先貢獻足夠的金額以獲得全額配比。這是最可靠的財務優勢之一。

• 自動化你的儲蓄。每月或每個發薪期從你的銀行帳戶自動定期轉帳,消除猶豫並確保一致性,讓時間來承擔增加儲蓄的重任。

• 策略性地使用RRSPs和TFSAs。RRSPs今天減少應稅收入。TFSAs允許日後免稅提款。兩者結合,創造了靈活性和保護。

• 從必然性而非可能性來思考。退休不是假設性的。就像更換輪胎一樣,它是確定的。提前規劃將成本分攤到時間上,並減少日後的財務壓力。

• 認識到參與建立理解。財務信心很少來自閱讀策略。它來自持續參與其中。

只有你能保障自己的未來

我更換輪胎的經驗不是責任的失敗,而是提醒我在智力上理解某事而在財務上沒有為之做準備是多麼容易。同樣的原則適用於退休:你知道它即將到來,但知道並不等於規劃。

加拿大建立了一個非凡的系統來幫助人們為未來做準備。但僅有系統並不能創造安全感——參與這些系統才能。

退休,就像換胎一樣,不是在時刻到來時才做出反應。而是在那之前很久就認識到,準備工作才能讓旅程安全繼續。

因為,歸根結底,退休不是關於停止。而是關於確保你能按照自己的方式繼續前進。

閱讀更多給加拿大新移民的財務建議:

• 你的金錢,你的行動:參與你的財務未來
• 想創業?先處理好你的個人財務
• 當價格感覺失控時可使用的實際理財技巧
• 新移民會犯的8個財務錯誤——以及如何避免它們

文章「更換輪胎教會我關於退休規劃的事」首次發表於MoneySense。