Modalidad 40 del IMSS: a quién le conviene, cuánto cuesta y cómo mejora la pensión

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¿A quién le conviene pagar la Modalidad 40?

Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual México, comenta que si bien este sistema es muy benéfico para un segmento de las personas que están en la Ley 73 (aquellas que empezaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997), “la realidad es que no le conviene a todos”, porque “la Modalidad 40 no es magia ni tampoco la última panacea", a medida que se hace más costosa, ya que no es tan fácil pagar 10,000 o 12,000 pesos al mes para alcanzar los máximos beneficios.

De acuerdo con el especialista, hay tres variables que definen si te conviene o no pagar este esquema: número de semanas cotizadas en el IMSS, edad de retiro y el último salario.

“Si tuviera que ordenar los tres factores en nivel de importancia sería: semanas cotizadas en el IMSS; el tiempo que te esperas para cobrar la pensión, considerando que de 60 a 65 años hay 25% de diferencia de lo que puedes recibir, y el salario promedio de las últimas 250 semanas de cotización.

Si tienes muchas semanas cotizadas, ya estás de gane y probablemente sí te vaya a servir la Modalidad 40; en contraste, si tienes muy pocas, va a ser difícil que te sirva más allá de llegar a las 500 semanas que se piden para alcanzar una pensión (mínima)”, dice Castillo.

Para los trabajadores de la Ley 73, el salario promedio de los últimos cinco años laborales y las semanas cotizadas son claves para el cálculo de la pensión. En ese sentido, la Modalidad 40 permite mejorar ambos indicadores. Del otro lado, una persona que se jubila a los 60 años, alcanza una pensión de 75% de su salario promedio, cifra que sube 5% cada año para llegar a 100% a los 65 años.

De acuerdo con el especialista, 1,000 semanas de cotización es un buen número para aspirar a este esquema. Si el número es mayor, los beneficios tenderán a ser mayores, incluso para alcanzar una pensión 100% mayor a la que originalmente le correspondía.

“Una persona que tiene 1,500 semanas cotizadas, un salario relativamente bajo, pero que se jubila a los 65 años y se va con la Modalidad 40 es muy probable que tenga mejor pensión que aquella que gana más, cotizó pocas semanas y que se va a los 60 años”, expone.

Al respecto, Rolando Talamantes, especialista en seguros y pensiones, comenta que para las personas de la Ley 73, las semanas cotizadas tienen mucho peso en la pensión que recibirán. "Enfócate en seguir cotizando y trata que las últimas 250 semanas o 58 meses de tu vida laboral sean con el mejor salario promedio". 

Con Modalidad 40, su pensión crecerá 280%

Leticia Martínez es una de las trabajadoras que sí verán beneficios favorables con este esquema. Con casi 56 años, 32 años laborales y 1,622 semanas cotizadas hasta el momento, su pensión se perfila a tener un aumento considerable.

Ella se acogió a ese régimen en marzo de 2025. Con el último salario, su pensión mensual sería de 17,400 pesos a los 60 años, edad en la que piensa retirarse. "Con la Modalidad 40, según los cálculos que me hicieron cuando empecé a pagar, cada mes voy a recibir 66,500 pesos; es decir, casi cuatro veces más".

Leticia realiza la aportación voluntaria máxima al IMSS. Empezó con pagos de 377.52 pesos diarios (11,325.60 cada 30 días), cifra que este año subió a 408.37 pesos al día (12,251.10 cada 30 días); es decir, un alza de 8.17 por ciento.

En las 250 semanas (casi cinco años) que pagará Modalidad 40, la inversión será de unos 800,000 pesos y el periodo de recuperación se estima en 12 meses, considerando la pensión que recibirá (66,500 pesos), sin tomar en cuenta el aguinaldo.

¿A quién no le conviene (tanto) la Modalidad 40?

Castillo comenta que los beneficios serán menores para aquellas personas de la Ley 73 que tienen pocas semanas cotizadas en el IMSS, 200 o 300, porque a lo mucho pueden aspirar a llegar a 500 o 600 y alcanzar un monto similar a la pensión mínima garantizada, que para este año se espera esté por arriba de 10,000 pesos.

“La fórmula bajo la cual se calcula la Modalidad 40 castiga mucho al tener pocas semanas”, expone.

Para los trabajadores que tienen un número de semanas cotizadas importante y con salarios elevados, el margen de beneficio también será menor. No es lo mismo, por ejemplo, una persona que gana 30,000 pesos al mes a una que gana 70,000 pesos. Este último es posible que suba el monto de su pensión, pero el rango de mejoría es menor, por el tope de las 25 UMAS.

A las personas que tienen salarios elevados y su margen de beneficio es limitado, les convendría más apostar por un Plan Personal de Retiro (PPR) u otro esquema de inversión, señala el experto.

¿Cuáles son los requisitos de la Modalidad 40?

Antes de entrar en detalles, lo primero que debes tener claro es si eres candidato a este régimen, para lo cual los especialistas recomiendan acudir con un asesor para definir el plan de acción.

Ahora bien, ¿qué necesitas para ser beneficiario de este esquema? Estar en la Ley 73 y no tener una relación laboral formal vigente, es decir, no tener un patrón que te registre en el IMSS, aunque sí puedes seguir laborando por tu cuenta para ayudarte a dar los pagos mensuales.

También, debes tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos cinco años. Esto implica que si, por ejemplo, dejaste de cotizar hace 10 años, antes debes pasar por un régimen obligatorio, que puede ser la Modalidad 10 (o seguro de trabajador independiente) y luego de un año ir a la Modalidad 40, dice el representante de Fintual.

¿Cuánto cuesta la Modalidad 40?

El monto que debes pagar mensualmente (cuotas obrero-patronales) estará en función del salario con el que desees cotizar. Éste no puede pasar de 25 UMASs (Unidades de Medida y Actualización), equivalente a 2,932.75 pesos diarios o 87,982.5 pesos de forma mensual (30 días) a partir del 1 de febrero de 2026.

La aportación es de 14.438% del salario deseado. Si deseas cotizar con el monto tope (25 UMAs), las aportaciones mensuales irán de 11,856 a 13,126 pesos, en función de si el mes tiene 28, 30 o 31 días. Considera que una vez definido el monto, puedes subirlo, pero ya no reducirlo.

Éstos son algunos ejemplos de salarios mensuales a los que puedes aspirar y lo que tendrías que pagar en los meses que tengan 30 días.