নাইজেরিয়ার ফিনটেক প্যারাডক্স: ১১ বিলিয়ন লেনদেন, সিস্টেম ব্যর্থতা, দীর্ঘস্থায়ী বিশ্বাসের সমস্যা – CBN রিপোর্ট

প্রতিদিন প্রতি সেকেন্ডে, নাইজেরিয়ার কোথাও না কোথাও, অর্থ স্থানান্তরিত হয়।

লাগোসের একজন বাজার ব্যবসায়ী তার ফোনে ট্যাপ করেন। আবুজার একজন শিক্ষার্থী বন্ধুদের সাথে বিল ভাগ করে নেয়। কানোর একজন দাদি পোর্ট হারকোর্টে কর্মরত তার ছেলের কাছ থেকে অর্থ পান। আপনি এই বাক্যটি পড়া শেষ করার মধ্যেই আরও শত শত লেনদেন ঘটে গেছে।

গত বছর, নাইজেরিয়ানরা দেশের তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে ১১ বিলিয়ন বার অর্থ স্থানান্তর করেছে। এটি ১১ বিলিয়ন নাইরা নয়। এটি ১১ বিলিয়ন পৃথক লেনদেন, প্রতিটি রিয়েল-টাইমে ঘটছে, প্রতিটি তাৎক্ষণিকভাবে নিষ্পন্ন হচ্ছে, প্রতিটি একটি ডিজিটাল আর্থিক বিপ্লবের অংশ যা বিশ্বের বেশিরভাগ মানুষ জানেই না যে ঘটছে।

এটি পরিপ্রেক্ষিতে রাখতে: নাইজেরিয়া মাত্র দুই বছর আগে যা পরিচালনা করেছিল তার দ্বিগুণেরও বেশি লেনদেন প্রক্রিয়া করেছে। এটি সম্ভব করা সিস্টেমটি ২০১১ সালে চালু হয়েছিল, আমেরিকার রিয়েল-টাইম পেমেন্ট নেটওয়ার্কের কয়েক বছর আগে, ভারতের বিখ্যাত UPI সিস্টেম বিলিয়নে স্কেল করার কয়েক বছর আগে।

তবুও আফ্রিকার বাইরের বেশিরভাগ মানুষকে জিজ্ঞাসা করুন তারা নাইজেরিয়ান ফিনটেক সম্পর্কে কী জানে, এবং উত্তরটি উদ্ভাবন সম্পর্কে হবে না। এটি হবে জালিয়াতি সম্পর্কে।

এটি সেই প্যারাডক্স যা সেন্ট্রাল ব্যাংক অফ নাইজেরিয়া এখন একটি নতুন রিপোর্টে সরাসরি মোকাবেলা করছে: যখন বিশ্ব এখনও আপনাকে স্ক্যামারদের আবাসস্থল হিসাবে মনে করে তখন আপনি কীভাবে উদ্ভাবনে নেতৃত্ব দেন?

নিষ্ঠুর বিদ্রূপ? নাইজেরিয়ার জন্য দায়ী করা ডিজিটাল জালিয়াতির বেশিরভাগই আসলে বিদেশী অভিনেতারা নাইজেরিয়াকে ঐাঁতি বা প্রক্সি হিসাবে ব্যবহার করে পরিচালনা করে। সাম্প্রতিক আইন প্রয়োগকারী অভিযান দেখিয়েছে যে আন্তঃসীমান্ত অপরাধী নেটওয়ার্কগুলি প্রায়শই অন্যত্র পরিকল্পিত এবং সম্পাদিত অপরাধের জন্য নাইজেরিয়াকে দোষারোপ করে।

তবুও, খ্যাতি আটকে আছে। সম্প্রতি পর্যন্ত, নাইজেরিয়া মানি লন্ডারিং উদ্বেগের জন্য ফিন্যান্সিয়াল অ্যাকশন টাস্ক ফোর্সের 'ধূসর তালিকায়' ছিল, এমনকি দেশটি নিঃশব্দে বিশ্বের সবচেয়ে পরিশীলিত ডিজিটাল পেমেন্ট অবকাঠামো তৈরি করছিল।

সিস্টেম তৈরিকারীরা হতাশ

চিদিনমার সাথে পরিচিত হন। তিনি সেন্ট্রাল ব্যাংকের সমীক্ষায় সাড়া দেওয়া কয়েক ডজন ফিনটেক প্রতিষ্ঠাতার একটি সমন্বয়, এই ধরনের প্রথম।

চিদিনমা লাগোসে একটি ছোট ডিজিটাল ঋণদান স্টার্টআপ পরিচালনা করেন। তার কোম্পানি বাজার ব্যবসায়ীদের ব্যাংক পরিদর্শন না করে ঋণ অ্যাক্সেস করতে সাহায্য করে। এই বছর তার সবচেয়ে বড় উদ্ভাবন? একটি AI সিস্টেম যা ৯০% নির্ভুলতার সাথে জালিয়াতিপূর্ণ ঋণ আবেদন সনাক্ত করতে পারে। এটি তার কোম্পানির লক্ষ লক্ষ নাইরা সাশ্রয় করেছে।

কিন্তু তাকে নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন, এবং তিনি আপনাকে একটি পরস্পরবিরোধী উত্তর দেবেন, ঠিক যেমন শিল্পের অর্ধেক সমীক্ষায় করেছিল।

যখন সেন্ট্রাল ব্যাংক ফিনটেক নেতাদের জিজ্ঞাসা করেছিল যে নিয়ন্ত্রণ উদ্ভাবনকে সাহায্য করে নাকি ক্ষতি করে, ফলাফল পুরোপুরি বিভক্ত হয়ে এসেছে: ৫০% বলেছে এটি বৃদ্ধি সক্ষম করে। ৫০% বলেছে এটি সীমাবদ্ধ করে।

"কিছু দিন আমি মনে করি আমাদের আফ্রিকার সবচেয়ে অগ্রগামী নিয়ন্ত্রক রয়েছে," একজন প্রতিষ্ঠাতা গবেষকদের বলেছিলেন। "অন্য দিনগুলিতে আমি একটি সাধারণ অনুমোদনের জন্য নয় মাস অপেক্ষা করছি এবং ভাবছি যে আমরা কেনিয়াতে চলে যাওয়া উচিত কিনা।"

হতাশা বাস্তব। এক তৃতীয়াংশের বেশি ফিনটেক কোম্পানি বলে যে নিয়ন্ত্রক বিলম্বের কারণে একটি নতুন পণ্য বাজারে আনতে এক বছরের বেশি সময় লাগে। প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ বলে যে অনুমোদন প্রক্রিয়া তাদের উদ্ভাবন চালু করার ক্ষমতাকে বস্তুগতভাবে প্রভাবিত করে।

জনসাধারণ যা দেখে না তা এখানে: নাইজেরিয়ান ফিনটেক সংস্থাগুলি প্রায় অন্য যেকোনো কিছুর চেয়ে জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করতে বেশি অর্থ ব্যয় করছে।

প্রায় ১০টির মধ্যে ৯টি কোম্পানি প্রধানত জালিয়াতিপূর্ণ লেনদেন সনাক্ত করতে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা ব্যবহার করে। অভিনব গ্রাহক সেবা চ্যাটবটের জন্য নয়। মানুষ কোন পণ্য চায় তা পূর্বাভাস দেওয়ার জন্য নয়। অপরাধী ধরার জন্য।

এবং এটি কাজ করছে। শিল্প তথ্য অনুসারে, ডিজিটাল পেমেন্ট জালিয়াতি ক্ষতি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ৫১% হ্রাস পেয়েছে। কিন্তু এই সতর্কতার মূল্য উচ্চ।

৮৭.৫% ফিনটেক নির্বাহী বলেন যে সম্মতি খরচ তাদের উদ্ভাবনের ক্ষমতাকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে। তারা নিয়ম থাকার বিষয়ে অভিযোগ করছে না, তারা সেগুলি অনুসরণ করতে কতটা খরচ হয় তা নিয়ে লড়াই করছে।

যে দাদি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট পেতে পারে না

হাউয়ার সাথে পরিচিত হন। তিনি উত্তর নাইজেরিয়ার কাতসিনায় একটি বাজারে সবজি বিক্রি করেন। তার বয়স ৬২ বছর। তার কখনও ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ছিল না।

হাউয়া লাখ লাখের একজন। লাগোস এবং আবুজায় সমস্ত ডিজিটাল উদ্ভাবন ঘটা সত্ত্বেও, নাইজেরিয়ান প্রাপ্তবয়স্কদের ২৬% এখনও আনুষ্ঠানিক আর্থিক সেবাগুলিতে কোনও অ্যাক্সেস নেই। গ্রামীণ এলাকায়, সেই সংখ্যাটি ৩৭% এ ঝাঁপিয়ে পড়ে। উত্তরে, যেখানে হাউয়া বাস করেন, সমস্ত প্রাপ্তবয়স্কদের প্রায় অর্ধেক, ৪৭%, ব্যাংকিং সিস্টেমের সম্পূর্ণ বাইরে রয়ে গেছে।

কেন? তার কাছে পৌঁছানোর চেষ্টা করা ফিনটেক সংস্থাগুলিকে জিজ্ঞাসা করুন, এবং তারা পরিচয় যাচাইকরণের একটি সাধারণ সমস্যার দিকে নির্দেশ করবে যা খুব বেশি খরচ করে এবং নির্ভরযোগ্যভাবে যথেষ্ট কাজ করে না।

নাইজেরিয়ার একটি জাতীয় ID সিস্টেম আছে। এটিতে একটি ব্যাংক ভেরিফিকেশন নম্বর সিস্টেম আছে। কিন্তু হাউয়ার মতো কাউকে যাচাই করার জন্য এই সিস্টেমগুলির সাথে সংযোগ করা ছোট ফিনটেক কোম্পানিগুলির জন্য ব্যয়বহুল, এবং সিস্টেমগুলি কখনও কখনও গুরুত্বপূর্ণ মুহুর্তে বন্ধ হয়ে যায়।

এক তৃতীয়াংশের বেশি ফিনটেক কোম্পানি বলে যে এটি বাদ পড়া জনসংখ্যায় পৌঁছানোর জন্য তাদের সবচেয়ে বড় বাধা। অবকাঠামো বিদ্যমান। এটি অ্যাক্সেসযোগ্য এবং সাশ্রয়ী করা? এটাই চ্যালেঞ্জ।

চিদিনমার কাছে ফিরে যান, আমাদের সমন্বিত প্রতিষ্ঠাতা। তিনি আর শুধু নাইজেরিয়া সম্পর্কে চিন্তা করছেন না।

প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ নাইজেরিয়ান ফিনটেক কোম্পানির মতো, তিনি অন্যান্য আফ্রিকান দেশগুলিতে সম্প্রসারণের পরিকল্পনা করছেন। সম্ভবত প্রথমে ঘানা। সম্ভবত তারপরে কেনিয়া। জিনিস ভাল হলে দক্ষিণ আফ্রিকা।

কিন্তু এখানে সমস্যা: প্রতিটি দেশে একটি নতুন লাইসেন্স প্রয়োজন। নতুন সম্মতি। নতুন অনুমোদন। নতুন অপেক্ষা।

"এটি প্রতিবার শূন্য থেকে শুরু করার মতো," তিনি ব্যাখ্যা করেন। "আমরা নাইজেরিয়ায় নিজেদের প্রমাণ করেছি। আমাদের সমস্ত সম্মতি অবকাঠামো আছে। আমরা জানি কীভাবে জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করতে হয়। কিন্তু ঘানার দৃষ্টিতে, আমরা শুধুমাত্র আরেকটি স্টার্টআপ যার দুই বছর ব্যয় করে প্রমাণ করতে হবে যে আমরা বৈধ।"

এই কারণেই ৬২.৫% নাইজেরিয়ান ফিনটেক সংস্থা 'নিয়ন্ত্রক পাসপোর্টিং' নামক কিছু সমর্থন করে, মূলত, এমন একটি সিস্টেম যেখানে আপনি যদি নাইজেরিয়ায় লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং সম্মত হন, অন্যান্য আফ্রিকান দেশগুলি এটি স্বীকার করবে এবং তাদের বাজারে আপনার প্রবেশকে দ্রুত-ট্র্যাক করবে।

এখানে এমন কিছু যা আপনি হয়তো জানেন না, নাইজেরিয়ান ফিনটেক উদ্ভাবনকে অর্থায়নকারী বেশিরভাগ অর্থ নাইজেরিয়ার বাইরে থেকে আসে।

২০২৪ সালে, নাইজেরিয়ান স্টার্টআপগুলি ৫২০ মিলিয়ন ডলার সংগ্রহ করেছে। এটি চিত্তাকর্ষক শোনাচ্ছে যতক্ষণ না আপনি বুঝতে পারেন যে এটি বেশিরভাগই বিদেশী ভেঞ্চার ক্যাপিটাল, যা ইকোসিস্টেমকে বৈশ্বিক অর্থনৈতিক ধাক্কার জন্য দুর্বল করে তোলে।

যখন আমেরিকা এবং ইউরোপে সুদের হার বৃদ্ধি পেয়েছিল, নাইজেরিয়ান ফিনটেকে বিনিয়োগ নাটকীয়ভাবে হ্রাস পেয়েছিল। যে কোম্পানিগুলি সম্প্রসারণের পরিকল্পনা করছিল তাদের পরিবর্তে কর্মী ছাঁটাই করতে হয়েছিল। যে পণ্যগুলি প্রায় প্রস্তুত ছিল সেগুলি তাক করে রাখা হয়েছিল।

তারা কেন স্থানীয়ভাবে অর্থ সংগ্রহ করে না? এক তৃতীয়াংশের বেশি প্রতিষ্ঠাতা বলেন যে নাইজেরিয়ার আর্থিক ব্যবস্থার মধ্যে পুঁজি সংগ্রহ করা 'কঠিন' বা 'অত্যন্ত কঠিন'। মুদ্রা অস্থিরতা, দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ উপকরণের অভাব, নিয়ন্ত্রক অনিশ্চয়তা, সবকিছুই অবদান রাখে।

সমাধান? প্রায় ১০টির মধ্যে ৯টি কোম্পানি নাইজেরিয়ান ফিনটেকগুলিকে স্থানীয় পুঁজি অ্যাক্সেস করতে এবং বিদেশী বিনিয়োগকারীদের উপর নির্ভরতা হ্রাস করতে সাহায্য করার জন্য একটি ডেডিকেটেড ফিনটেক গ্রোথ ফান্ড বা ক্রেডিট গ্যারান্টি স্কিম তৈরি করতে সমর্থন করে।

সমস্ত হতাশা, বিলম্ব, খরচ, নিয়ন্ত্রণে বিভক্ত মতামত সত্ত্বেও, সেন্ট্রাল ব্যাংকের সমীক্ষা থেকে একটি অনুসন্ধান দাঁড়িয়ে আছে:

সমীক্ষা করা প্রতিটি ফিনটেক কোম্পানি, ১০০%, বলেছে যে তারা নিয়ন্ত্রকদের সাথে সহযোগিতা করতে ইচ্ছুক।

শুধু ইচ্ছুক নয়। আগ্রহী। তিন-চতুর্থাংশ সেন্ট্রাল ব্যাংকের সাথে নীতি নিয়ে আলোচনা করার জন্য নিয়মিত ফোরাম চান। তারা নতুন ধারণা নিরাপদে পরীক্ষা করার জন্য স্যান্ডবক্স চান। তারা যে নিয়মগুলি অনুসরণ করতে হবে সেগুলি ডিজাইন করার অংশ হতে চান।

"আমরা কোনও নিয়ন্ত্রণ না চাওয়ার জন্য জিজ্ঞাসা করছি না," একজন নির্বাহী সেন্ট্রাল ব্যাংকের গবেষকদের বলেছিলেন। "আমরা আরও ভাল নিয়ন্ত্রণ লিখতে সাহায্য করতে চাই। আমরাই প্রতিদিন জালিয়াতি নিয়ে কাজ করছি। আমরাই বাদ পড়া জনসংখ্যায় পৌঁছানোর চেষ্টা করছি। আমাদের অভিজ্ঞতা ব্যবহার করুন।"

এরপর কী ঘটবে

সেন্ট্রাল ব্যাংক অফ নাইজেরিয়ার রিপোর্ট শুধুমাত্র সমস্যা নথিভুক্ত করে না, এটি সমাধান প্রস্তাব করে। দশটি নির্দিষ্ট নীতি বিকল্প, একটি স্থায়ী ফিনটেক এনগেজমেন্ট ফোরাম তৈরি থেকে শুরু করে ঘানা এবং কেনিয়ার সাথে নিয়ন্ত্রক পাসপোর্টিং পাইলট করা পর্যন্ত।

কিছু ইতিমধ্যে এগিয়ে যাচ্ছে। নাইজেরিয়া সম্প্রতি তার অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং সিস্টেম শক্তিশালী করার বছর পরে FATF ধূসর তালিকা থেকে বেরিয়ে এসেছে। জালিয়াতির হার হ্রাস পাচ্ছে। আন্তর্জাতিক স্বীকৃতি আসতে শুরু করেছে...নাইজেরিয়ার তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেমকে সবেমাত্র 'ম্যাচুরিটি র্যাঙ্কিং' স্ট্যাটাস অর্জন করার জন্য আফ্রিকার প্রথম নামকরণ করা হয়েছে।

কিন্তু সবচেয়ে কঠিন কাজ এখনও সামনে। যথেষ্ট বিশ্বাসযোগ্যতা তৈরি করা যাতে যখন মানুষ নাইজেরিয়ান ফিনটেকের কথা ভাবে, তারা ১১ বিলিয়ন সফল লেনদেন নিয়ে ভাবে, একটি অপরাধী সংখ্যালঘু দ্বারা সংঘটিত স্ক্যাম নয়।

আমাদের শুরুর দৃশ্যে ফিরে যান। অর্থ এখনও স্থানান্তরিত হচ্ছে। দাদি এখনও সবজি বিক্রি করছেন। শিক্ষার্থী এখনও বিল ভাগ করছে। ব্যবসায়ী এখনও তার ফোনে ট্যাপ করছেন।

প্রতিদিন প্রতি সেকেন্ডে, নাইজেরিয়ার কোথাও, আফ্রিকান অর্থায়নের ভবিষ্যৎ লেখা হচ্ছে।

প্রশ্ন হল পরবর্তী বিলিয়ন লেনদেন সম্পন্ন হওয়ার আগে বিশ্ব লক্ষ্য করবে কিনা।

সংখ্যায়

• ১১ বিলিয়ন – ২০২৪ সালে প্রক্রিয়াকৃত লেনদেন
• ১২০% – ২০২২ থেকে বৃদ্ধি
• ২০১১ – নাইজেরিয়া রিয়েল-টাইম পেমেন্ট চালু করার বছর (US এবং ভারতের আগে)
• ৫০-৫০ – যারা নিয়ন্ত্রণকে সক্ষমকারী বনাম সীমাবদ্ধকারী হিসাবে দেখেন তাদের মধ্যে বিভাজন
• ৮৭.৫% – কোম্পানিগুলি প্রধানত জালিয়াতি সনাক্তকরণের জন্য AI ব্যবহার করছে
• ২৬% – নাইজেরিয়ান প্রাপ্তবয়স্করা এখনও আর্থিকভাবে বাদ পড়েছে (উত্তর নাইজেরিয়ায় ৪৭%)
• ৬২.৫% – কোম্পানিগুলি আঞ্চলিক সম্প্রসারণের পরিকল্পনা করছে
• ১০০% – নিয়ন্ত্রকদের সাথে সহযোগিতা করতে ইচ্ছুক

The post Nigeria's fintech paradox: 11bn transactions, system failures, lingering trust issues – CBN report first appeared on Technext.